一、年化利率有三个层次，只看第三个
名义简单年化（最坑）
日息×365，月息×12
日息万五（0.05%）→ 0.05%×365 = 18.25%
月费率 0.5% → 0.5%×12 = 6%（但等额本息下实际远不止）
缺点：没考虑你每月在还本金、资金占用在减少，所以一定低估真实成本。
APR（年化百分比利率）
总利息÷本金÷年限，一次性还本付息时够用；分期还款时仍偏低。
IRR 年化（监管强制披露口径）✅
把「放款到账额、每期还款额、所有额外费用」按时间排成现金流，求净现值=0 的折现率，再年化。
借 1 万、分 12 期、每期还 900（总还 10800）：名义 8%，IRR 约 15.4%。
等额本息/等本等息的真实成本通常是名义利率的 1.8~2 倍。
2026 年新规要求：明示表里那个「年化综合融资成本」必须按 IRR 法把所有息费折成年化加总，这个数才是你真正要付的成本。
二、自己动手算 IRR（30 秒验证平台没忽悠你）
Excel / WPS：A1 填 -实际到账金额（如 -9200，砍头息到手 9200），A2:A13 填每期还款额（如 900），空白格输 =IRR(A1:A13)*12 → 得到年化 IRR。
手机：微信搜「IRR 贷款计算器」，输「实际到手本金、期数、每期还款」直接出数。
口诀：凡只敢报「日息」「月费率」「月息 X 厘」不敢报 IRR 年化的，直接划走。
三、2026 年正规渠道的利率天花板（对照用）
工/农/中/建：消费贷、经营贷综合年化上限 6%；房贷上限 5 年期以上 LPR+0.5%（现 4.0%）
交行/邮储：消费贷、经营贷综合年化上限 12%
持牌消金/网络小贷：监管窗口指导新发放个贷综合年化 不超 20%，远期压向 1 年期 LPR 4 倍（约 12%）
司法红线：>24% 部分可不还，>36% 涉高利贷无效
四、借贷 6 大常见陷阱（逐个拆穿）
日息/月息障眼法：「日息万三」=10.95%，叠加等额本息实际 IRR 近 20%；「月息三厘」听着低，IRR 可能 10%+。
等本等息：每月利息按初始全额本金收，本金其实在减少 → 标 4% 实约 8%，标 6% 实约 10.9%。信用卡分期、电商白条最爱用。
砍头息：借 1 万到手 9200，利息按 1 万算，本金以实际到账为准，多收部分违规。
隐性费用叠 Buff：担保费+服务费+会员费+保险费，合同写「年化 7%」，加完综合 IRR 冲 30%。2026-08 起明示表必须逐项列，表外再收即违规。
前 X 期免息：免息期后恢复高手续费率，或收「分期服务费」，总账并不免。
AB 贷/包装贷：中介说「找征信好的朋友做个加分」，实际用 B 的身份借，B 背债 A 用钱，中介卷服务费跑路，涉骗贷。
五、签合同前一分钟自查清单
有没有「综合融资成本明示表」？线上有没有强制阅读弹窗？没有→不给签。
表里「年化综合融资成本」是多少？>20% 直接拒，>12% 除非急用否则别碰。
本金填的是「合同金额」还是「实际到账金额」？砍头息砍掉的部分不能算利息基数。
除表上列的项，还有没有「贷后管理费/渠道费/保证金」？新规规定表外再收即违规。
还款方式是等额本息/本金/先息后本/等本等息？等本等息主动问 IRR。
提前还款收不收违约金、已付利息退不退？
优先走银行 App 直贷（工行融 e 借、建行快贷等），其次持牌消金（中银、招联），再次头部网贷（微粒贷/借呗/金条）；凡是放款前先收「包装费/解冻费/保证金」的，100% 诈骗。
